Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudettomien lainojen alle lukeutuu monet erityyppiset lainat, kuten pikalainat, luottokorttiluotot sekä esimerkiksi erilaiset kulutus- ja joustoluotot. Kaikkien näiden lainojen yhdistävä tekijä on se, että niiden hakijalta ei vaadita vakuuksia tai takaajia lainanmyönnön turvaksi, jolloin pankin ei tarvitse tehdä ylimääräistä arvioita lainanmyöntöön liittyen ja prosessi nopeutuu.
Vakuudettomien lainojen myöntöä katsotaan kokonaisvaltaisesti henkilön tilannetta tarkastellen, jolloin monenlaiset hakijaryhmät tulee huomioitua. Lainanmyöntäjä ei edellytä perustelujakaan lainahakemuksen tueksi eli lainan tarvetta tai kohdetta ei hakemuksen yhteydessä tarvitse erikseen ilmoittaa. Toisin sanoen laina ei ole tarveharkintainen, mikä jouduttaa nopeaa lainaprosessia entisestään.
”Kuluttajan hyvä olla perillä, minkälaista vakuudetonta lainaa on hakemassa.
Koska vakuudettomien lainojen myöntäjät perustavat lainanmyönnön osittain hakijan maksukykyyn liittyviin riskeihin, niiden saantiin liittyy yleisiä ehtoja. Esimerkiksi 20 vuoden ikä, pysyvä osoite Suomessa kolmen edeltävän vuoden ajalta sekä nuhteettomat luottotiedot ovat yleisesti vakuudettomien lainojen saannin ehtona. Osa pankeista vaatii pankin asiakkuuden lainansaantiin mutta eivät kaikki. Etenkin lainoihin erikoistuneet nettipankit ovat kaikille avoimia pankkeja. Muitakin käytännön eroja löytyy lainansaantia, -ehtoja ja kuluja koskien, joten on kuluttajan hyvä olla perillä, minkälaista vakuudetonta lainaa on hakemassa.
Vakuudettomat lainat vertailussa
Luottokorttien kohdalla pankin asiakkuus on useimmiten luoton saamisen ehtona. Luottokorteista erityisen tekee se, että luoton ehdot ja kulut pohjautuvat kortinhaltijan ja pankin väliseen suhteeseen. Mitä enemmän asiakkaalla on erilaisia pankkitapahtumia ja -historiaa, sitä edullisemmaksi luottokortille kertyvät kulut tulevat. Esimerkiksi pikalainoissa hakijoiden pankkihistoriaa ei selvitellä yhtä laajasti, eikä lainakulut perustu mahdolliseen aiempaan lainasuhteeseen.
Luottokortin lisäksi joustoluotto lukeutuu niin sanottuihin jatkuviin lainoihin; joustoluotto on lainaa, joka kerran haettuna säilyy luotonhaltijan käytössä toimien talouden turvana ja puskurina. Erona luottokorttiin on, että luotolle ei saa erillistä maksuvälinettä, vaan luotto perustuu käteiseen ja rahansiirtoon. Tällainen lainamuoto on erittäin kätevä, jos yllättäviä tilanteita tulee vastaan useammin. Joustoluoton kohdalla luotonhaltijan tulee kuitenkin olla riittävän maksukykyinen ja taloudenhallinta muutenkin erinomaisesti hallinnassa lainan pitkäaikaisuutta silmällä pitäen.
Muut vakuudettomat lainat, kuten pikalainat, ovat kuitenkin helpoin ja turvallisin ratkaisu yksittäisen tilanteen hallintaan, sillä kerran lainan maksettuasi, voit unohtaa koko lainan. Kertaluonteisen lainan nostosummat ovat myös yleensä suuremmat kuin joustomallisissa luotoissa, lainaa voi saada aina 70 000 euroon saakka. Kertaluontoisten vakuudettomien lainojen ehdot ja kulut ovat erittäin selkeästi nähtävillä ja lainojen vertailu on myös tehty kuluttajalle helpoksi, mikä edistää edullisimman lainan löytymistä nopeasti.
Nopea lainanvertailu on kaikkien osapuolten etu
Vakuudettomien lainojen haun yleistyminen on edistänyt kilpailuasetelmaa, jonka seurauksena kuluttajan avuksi on perustettu erillisiä lainanvälitykseen keskittyneitä yrityksiä. Lainanvälittäjät jouduttavat lainaprosessia ja huolehtivat, että lainanhakija löytäisi tarpeeseensa parhaan vaihtoehdon. Lainanvälittäjän intressit ovat siis kuluttajan puolella, mutta toki hyvä maine ja palvelu tietää lisää välitettäviä lainoja, mikä hyödyttää myös itse lainanvälittäjää. Jos olet aikeissa kilpailuttaa lainat, kannattaa ensin vertailla lainankilpailuttajat täällä: https://bonuspanda.com/fi/
Koska myös lainanmyöntäjät ja pankit hyötyvät näkyvyydestä, lainankilpailuttaminen välittäjää käyttäen on hakijalle täysin maksuton palvelu. Lainanhakija ei sitoudu prosessissa mihinkään, eli lainoja voi vapaasti hakea ja vertailla ilman, että aikaa kuluisi liikaa. Jos tarjouksiin tutustumisen jälkeen tuntuu, että sopivaa ei löytynyt, prosessin voi jättää siihen.
Itse lainanhaku etenee vaiheittain. Lainanhakija täyttää lainahakemuksen, joka sujuu muutamassa minuutissa. Lainanvälittäjä lähettää hakemuksen useille kymmenille lainantarjoajille ja pankeille, jotka vastaavat tarjouksella parhaimmillaan muutamien minuuttien kuluessa lainahakemuksen saapumisesta. Välittäjä käy parhaat tarjoukset läpi ja lähettää ne lainanhakijalle viipymättä. Kun lainanhakija on valintansa tehnyt, hän lähestyy suoraan lainantarjoajaa ja solmii lainasopimuksen. Laina siirtyy tilille jopa saman pankkipäivän aikana, viimeistään kolmen.